民间借贷利息的计算方法

一、年息、月息、日息

要想弄明白借贷关系的利息,首先要明白年息、月息、日息的区别与换算方式。就像我们平常接触的信用卡、网贷广告上,经常些日息最低万分之3,乍一看,很诱人,万分之3,好低啊,但是换算成年息呢?那就是10.8%。要比同期一年期贷款市场报价利率(LPR)高上1倍还要多。(2020年12月,LPR利率为3.85%)

闲话少数,计算公式如下:

年息(百分比)=月息(千分比)*12

月息(千分比)=日息(万分比)*30

年息(百分比)=日息(万分比)*360

也就是通常我们信用卡、网贷中说的 日息万分之3=月息千分之9=年息百分之10.8。一万元,每天3块,每月90,每年1080.(要注意的是,他们的广告是说,最低利息。。。你用的时候,基本不会是最低)

下面,老王依次举例说明,前情:以王二麻子向张三借了1万元RMB。以2020年12月为借款期。(2020年8月之前适用之前法律规定)

二、没有约定利息

王二麻子向张三借钱时,双方没有约定需要支付利息,则王二麻子到期只需要还款1万元

三、利息约定不明

王二麻子向张三借钱时,仅仅载明了,给予利息,而没有明确约定多少,则王二麻子则不必给予利息。

但如果双方有一方为非自然人,则应当依据相关情形进行确定。

四、明确约定利息

1.如借款利息低于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,则需按照该利率计算。即约定利率为3%,则1年需归还本金1万元,外加利息1万元*3%=300元。

2.如借款利息等于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,则需按照该利率计算。即约定利率为3.85%*4=15.4%,则1年需归还本金1万元,外加利息1万元*15.4%=1540元。

3.如借款利息高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,则需按照3.85%的4倍计算。即3.85%*4=15.4%,则1年需归还本金1万元,外加利息1万元*15.4%=1540元。高出部分不需偿还。

五、逾期利率有明确约定

1.如逾期利率低于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,则需按照该利率计算。即约定利率为3%,则1年需归还本金1万元,外加利息1万元*3%=300元。

2.如逾期利率等于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,则需按照该利率计算。即约定利率为3.85%*4=15.4%,则1年需归还本金1万元,外加利息1万元*15.4%=1540元。

3.如逾期利率高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,则需按照3.85%的4倍计算。即3.85%*4=15.4%,则1年需归还本金1万元,外加利息1万元*15.4%=1540元。高出部分不需偿还。

六、逾期利率没有明确约定

1.如果利息与逾期利率都没有约定或约定不明,则张三可以主张按照同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%,支付逾期费用,即1年3.85%=385元。

2.如果约定了利息,没有约定逾期利率,则张三可以主张按照利息支付逾期费用,但不可以高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,即15.4%。

七、其他情形

1.砍头息:如王二麻子仅收到8000元,其余2000元为砍头息,应该以8000元计算本金。

2.服务费、咨询费、手续费:应当根据情况认定,如:借贷人利用收取咨询服务费、手续费等形式规避高额利息的,法院会认定该部分费用的收取是无效的。(很多贷款公司,目前都采用此手段,以居间合同行高利贷之实)。

3.既约定逾期费,又约定违约金和其他费用:则几者之和,不得高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍,即15.4%。

4.复息:本息之和,不能超过本金+本金为基数同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍。 即王二麻子与张三约定前一月利息计入下月本金计算利息的,王二麻子最高只需还1万元本金+1万元*15.4%=11540万元。

免责声明:本文系转载,目的是传递更多知识,如果侵犯了您的权益,请联系本站,马上删除。

标签

发表评论